車險風險的構成要素

機動車輛保險即汽車保險(簡稱車險),是指對機動車輛由於自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。


機動車輛保險即汽車保險(簡稱車險),是指對機動車輛由於自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。

機動車輛保險即“車險”,是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的一種運輸工具保險。

其保險客戶,主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人;其保險標的,主要是各種類型的汽車,但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

汽車保險知識基礎知識:風險的構成要素

1.風險因素

風險因素是指促使某一特定損失發生、增加其發生的可能性或加大其損失程度的原因或條件。依據其性質不同,可分為有形風險因素和無形風險因素。

(1) 有形風險因素(也稱實質風險因素)。有形風險是指某一標的本身所具有的足以引起風險事故發生、增加損失機會或加重損失程度的因素。例如,一個人的身體健康狀況、某一建築物所處的地理位置及所使用的建築材料的性質、某一類汽車的製動係統的可靠性、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等都屬於有形風險因素。

(2) 無形風險因素。無形風險因素是指與人的心理或行為有關的風險因素,通常包括道德風險因素和心理風險因素。

道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形風險因素,即由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖,故意促使風險事故發生,以致引起財產損失和人身傷亡的因素。例如,投保人或被保險人的欺詐、縱火行為等都屬於道德風險因素。在保險業務中,保險

人對投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失,不承擔賠償或給付責任。

心理風險因素是指與人的心理狀態有關的無形風險因素,即由於疏忽或過失,以及主觀上不注意、不關心、心存僥幸,以致增加風險事故發生的機會和加大損失的嚴重性的因素。例如,企業或個人投保財產保險後產生了放鬆對財物安全管理的思想,如物品亂堆亂放、吸煙後隨意拋棄煙蒂等行為,都屬於心理風險因素。由於道德風險因素和心理風險因素均與人密切相關,因此,這兩類風險因素合並稱為人為風險因素。

2.風險事故

風險事故(也稱風險事件)是指造成人身傷害或財產損失的偶發事件,是造成損失的直接或外在的原因,是損失的媒介物。即風險隻有通過風險事故的發生,才能導致損失。例如,汽車製動失靈釀成車禍而導致車毀人亡,其中製動失靈是風險因素,車禍是風險事故。如果僅有製動失靈而無車禍,就不會造成人員傷亡。

3.損失

在風險管理中,損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少,即經濟損失。一般以喪失所有權或預期利益、支出費用和承擔責任等形式表現,而精神打擊政治迫害、折舊及饋贈等行為的結果一般不能視為損失。在保險實務中,通常將損失分為兩種形態,即直接損失和間接損失。

直接損失是指風險事故導致的財產損失和人身傷害,也就是加害人的不法行為侵害受害人的財產或人身權利,致使受害人直接受到的損失。例如,財物被毀損、致傷、致殘及醫療費用的支出等,都是直接損失。

間接損失則是指由直接損失引起的其他損失,包括額外費用損員失、收入損失和責任損失等。

4.風險三要素之間的關係

風險因素引發風險事故,而風險事故導致損失。必須指出,風險因素隻是風險事故產生並造成損失的可能性或使這種可能性增加的條件,它並不直接導致損失。

風險因素和風險事故可以相互轉化。在一定條件下,風險事故是造成損失的直接原因,而在其他條件下,則可能是造成損失的間接原因,成為風險因素。例如,下冰雹使得路滑而發生車禍,造成人員傷亡,這時冰雹是風險因素,車禍是風險事故。若冰雹直接擊傷行人,則是風險事故。

盡管風險因素是客觀存在的,但人們還是有可能減少或避免事故的發生,或在事故發生後減少或避免損失。

以上就是小編為大家整理的汽車保險知識基礎知識之風險的構成要素。

風險三要素之間的關係圖

返回頂部
Baidu
map